Trabaja duro para mantenerse a la vanguardia financieramente, ahorrando y gastando sabiamente. Pero si usted es como la mayoría de los propietarios de viviendas, hay una espina clavada en su costado (de la cuenta bancaria):
el pago mensual de su hipoteca.
Una casa es una gran inversión y, por supuesto, necesita un techo para usted y su familia. Pero ese pago de la hipoteca puede quitarle una gran cantidad de cambio de su billetera.
Entonces, si está buscando ahorrar algo de dinero, el pago mensual de su hipoteca es un excelente lugar para comenzar. Siga leyendo mientras le explicamos lo que puede hacer para ahorrar tiempo y, lo que es más importante, dinero, en los pagos mensuales de su hipoteca.
Refinanciación de su hipoteca
Si ha considerado refinanciar su hipoteca para ahorrar algo de efectivo en el pago de su hipoteca, hay un par de cosas que deberá considerar.
La refinanciación puede ser una excelente manera de obtener una tasa de interés más baja y, como resultado, un pago mensual más bajo, pero también tiene algunos inconvenientes.
Básicamente, está comenzando de nuevo con su hipoteca de 15 o 30 años.
Además, tendrá que demostrarle al banco que tiene el capital de su casa para hacerlo. El valor líquido de su vivienda es su valor de mercado menos lo que todavía debe del préstamo.
Los prestamistas le dirán que reducir su tasa mensual en solo un 1% vale la pena la molestia de refinanciar. Aún así, deberá tener en cuenta sus costos de cierre y el punto de equilibrio.
Digamos que sigue adelante con una opción de refinanciamiento que le ahorrará alrededor del 1%.
Si sus costos de cierre para el préstamo son de $7,500 y logra ahorrar $200 por mes en el pago de su hipoteca, su punto de equilibrio será de 25 meses.
Refinanciación a largo plazo
Si leyó nuestra guía para calcular los pagos de la hipoteca , sabrá que una hipoteca a 15 años a menudo significa menos intereses pagados por un pago mensual mucho más alto.
Entonces, refinanciar a un plazo de hipoteca de 30 años significa pagos mensuales más bajos y más dinero en su bolsillo, ¿verdad?
No exactamente. Debido a que está comenzando de nuevo con su hipoteca, es posible que ahorre algo de efectivo en su pago mensual...
Pero terminará pagando mucho más en intereses al banco.
Esto es especialmente cierto si ha estado haciendo pagos de su hipoteca inicial durante un tiempo antes de refinanciar.
¡El resultado podría ser 45 años de interés para el bolsillo de su prestamista!
Por lo tanto, tenga cuidado con las ofertas de refinanciamiento del banco, incluso si la disminución en su pago mensual es tentadora.
Deshazte del seguro hipotecario
Piense en la primera vez que solicitó su hipoteca.
Si no pudo cubrir el pago inicial mínimo del 20% de su hipoteca, lo más probable es que el prestamista haya agregado una tarifa llamada seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) a su pago hipotecario mensual.
Piense en ello como un seguro para el banco.
Generalmente, el PMI representa del 0,5 % al 1,5 % del capital de su préstamo además de su pago mensual.
Por lo tanto, si su préstamo fue de $300,000 a una tasa de interés del 3 % con un pago inicial del 15 %, puede esperar pagar alrededor de $200 al mes por el PMI.
Hasta que alcance el 20 % del capital de su vivienda, por lo general se le exigirá que mantenga el PMI en el pago mensual de su hipoteca.
Pero si ha superado el 20% de capital, la historia es diferente.
Es posible que el banco no te lo haga saber, pero puedes pedirles que eliminen el PMI del pago de tu hipoteca siempre que tengas el capital para demostrarlo.
Indulgencia Hipotecaria
Si se encuentra en una mala racha financiera, es posible que desee considerar la indulgencia hipotecaria para reducir su pago mensual. Como mínimo, la indulgencia proporcionará un alivio temporal.
Solo asegúrese de comunicarse con su prestamista antes de que no haga un pago, no después.
Durante un período de indulgencia hipotecaria, su prestamista puede acordar reducir o suspender sus pagos hipotecarios mensuales si no puede pagar.
Un período de indulgencia típico durará de 3 a 6 meses.
El problema es que se le pedirá que devuelva cualquier cantidad que haya perdido durante la indulgencia al final del período. Por lo tanto, asegúrese de discutir esta opción con su prestamista para que sepa exactamente en lo que se está metiendo.
Si ha considerado la indulgencia hipotecaria recientemente, sepa que no está solo.
La economía se ha visto afectada, y mantenerse al día con los pagos mensuales de la hipoteca es una tarea difícil, además de todos los demás gastos que debe afrontar.
De hecho, a partir de junio de 2021, la Asociación de Banqueros Hipotecarios estima que alrededor de 2 millones de estadounidenses utilizan planes de indulgencia.
Reestructura tu Hipoteca
Al igual que la indulgencia, la reestructuración de su préstamo con su prestamista puede ser una buena opción si ha atravesado tiempos difíciles financieramente.
Si notifica a su prestamista con anticipación, es probable que le ofrezcan la opción de modificar su préstamo. La posibilidad de ejecución hipotecaria es generalmente una situación de pérdida total para usted y el prestamista. Por lo tanto, generalmente intentarán trabajar con usted antes de perder dinero en una ejecución hipotecaria.
Cuando reestructura o modifica su préstamo, no está refinanciando, está cambiando los términos de su préstamo existente.
La modificación de la hipoteca podría significar cambiar su tasa ajustable por una tasa fija, obtener un plazo de préstamo más largo o asegurar una tasa de interés más baja.
¿El problema con esta opción? El banco controla la modificación de su préstamo, y solo se le considerará para la modificación del préstamo si se encuentra en un estado de incumplimiento de pago inminente.
Además, la reestructuración de la hipoteca puede dañar su puntaje crediticio. A la larga, esto podría funcionar a su favor porque su puntaje de crédito se vería gravemente dañado por una ejecución hipotecaria. Por lo tanto, deberá sopesar cuidadosamente los pros y los contras de esta opción antes de tomar una decisión.
Lo que no podemos esperar
Como dijimos, si ha estado considerando algunas de las opciones más drásticas para reducir el pago mensual de su hipoteca, no está solo.
La economía ha llegado a un punto bajo recientemente, y la naturaleza muerta continúa.
Además del pago de su hipoteca, debe mantenerse a sí mismo y a sus seres queridos.
Desafortunadamente, no podemos predecir qué gastos aparecerán a continuación.
Es un problema común: los propietarios de viviendas que ahorran y gastan bien dentro de sus posibilidades caen en un caos financiero debido a una casualidad.
Podrían ser problemas con el automóvil, costosas facturas médicas o incluso la pérdida de un trabajo o de sustento, pero el tema sigue siendo el mismo...
Estadounidenses trabajadores que pierden todo porque, al igual que el resto de nosotros, no pudieron esperar lo inesperado.
Como mencionamos anteriormente, el banco podría tratar de trabajar con usted antes de ejecutar la hipoteca de su casa, pero eso no significa que serán comprensivos incluso si se encuentra con un desastre financiero inesperado.
El hecho es que su prestamista está buscando que le paguen. Ellos tomarán las medidas necesarias para recuperar el monto de su préstamo y algo más.
Por lo tanto, aunque no podemos controlar lo que hace su prestamista, decidimos abordar el problema desde su origen.
Creemos que estará de acuerdo, la raíz del problema es la DEUDA.
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Eso significa que ni siquiera tendrá que pensar en refinanciar o reestructurar su hipoteca con el banco. Money Max te ayuda a devolver el poder a tus manos.
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carlos anaya
Agente Independiente
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